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民间借贷实务理解与总结(系列篇)

发布时间:2015-07-06 17:04:29


系列一:

一、借条、欠条的认定与借贷关系的成立

  1.【借条中的姓名】原告持有借条而借条上所载出借人姓名与原告姓名同音不同字的,可认定原告系实际出借人。

  2.【孤证存疑的借据】原告起诉还款的依据仅有借据且借据存在多处疑点的,其诉讼请求一般难获法院支持。

  3.【多张借条与总条】债务人出具多张借条而最后一张借条含有“共”字等表合计意思的,可将其认定为总条性质。

  4.【胁迫下的欠条】债务人主张欠条系因胁迫签订但未能举证证实的,则其仍应负偿还责任。

  5.【借用他人信用卡】借用他人信用卡消费并承诺还款的,形成借贷关系,并需支付怠于还款造成的滞纳金损失

  6.【转账凭条作为证据】债权人仅以转账凭条为据主张系借款并要求偿还,债务人主张并非借款但未能举证证明的,则应认定转账凭条所记载数额的借款成立。

  系列二:

   二、借贷责任主体的认定

1、【法定代表人出具借条】公司法定代表人出具借条时未明确其身份的,法院可认定系其个人借款而非公司借款。

  2、【空白收据与借款责任】单位有关人员基于损害国家利益的意图向外提供盖有单位财务印章的空白收据的,属于无效行为,但不能因此免除该单位对第三人应承担的返还借款的民事责任。

   3、【夫妻个人借款的认定】婚姻关系存续期间一方对外举债数额明显超出日常生活所需,且债权人未能证明其有理由相信该借款系夫妻共同意思表示的,可认定为一方个人债务。

   4、【借款债权的继承】出借人去世的,其继承人有权向借款人主张债权。

系列三:

  三、借款合同项下款项的交付

  1、【本金预扣利息之一】借款人虽主张出借人从借款本金中抽取了部分利息但未能举证证明的,法院不予支持。

  2、【本金预扣利息之二】出借人从本金中预先扣除部分放贷收益而让借款人出具的现金收条的,法院不予认可。

     3、【借条与款项交付】巨额现金仅凭借条的,难以认定已经实际交付。

   4、【收条与款项交付】可依据借款人对巨额借款出具的收条综合认定出借义务已经履行。

系列四:

  四、借款合同的利率与利息

 1、【复利的认定】双方当事人在借款到期后将未偿还本息累加作为基数重新签订借款合同的,有别于复利约定。

 2、【逾期利息的计算】当事人借款时未约定利息的可视为无息借款,但逾期利息仍可参照银行同类逾期还款利率计算(合同法121条和民通意见123条)

 3、【逾期利率的认定】借款合同中约定的合同期内利率超过了四倍利率且未约定逾期利率的情形下,法院如何在判决中确定合同期内利率及逾期利率?

   根据最高法《借贷意见》第6条规定,民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍(包含利率本数)。超过此限度的,超出部分的利息不予保护。据此,无论以何种形式表现,借贷本金所有的借期收益和逾期收益,均应当以银行同期同类贷款基准利率的4倍为限。超出部分的金额不予保护。具体而言:

   1、借期利率。应当以银行同期同类贷款基准利率的4倍为限,超出部分的利率不予保护。同时,如有证据证明债权人出示的借据系双方对前期借款本金和利息进行滚动结算后重新出具,计算复利的,折算后的实际利率超过4倍利率的,超出部分的利息应当冲抵本金。

  2、逾期利率。(预期利率有约定的从约定,超过4倍基准利率的不予保护。注:关联知识,一并列出)。逾期利率没有约定或者约定不明的,区分下列不同情况处理:如果仅约定借期利率未约定逾期利率的,债权人参照约定利率或根据人民银行关于罚息利率的规定,以约定利率上浮30%-50%的利率,主张逾期还款本息的,人民法院应予支持,但不得超过4倍利率;(如果既未约定借期利率也未约定逾期利率的,债权人参照人民银行同期同类贷款基准利率主张自借款逾期之日起或者自主张权利之日起的利息损失的,人民法院应予支持。注:关联知识,一并列出)

4、【逾期计息基数】借款到期后的逾期利息,可根据当事人合同约定以到期后逾期的本息合计作为计息基数。

 5、【超四倍利率已付利息】按超过银行同类贷款利率四倍以上的利率已付之利息的,法院可不再干预。

 6、【违约金的认定】借款期内未约定利息、但约定违约金计算方式的借款合同比照适用四倍利率的限制。

系列五:

  五、借款的偿还及债权的转让

1、【偿还的证明责任】债务人承认借入款项并主张已偿还但未能举证证明的,则其应对所借款项负清偿责任。

 2、【ATM机还款】债务人主张债权人账户新收款项系其通过自动存款机偿还借款,债权人否认但未能举证证明的,则法院可支持债务人的主张。

 3、【还款抵充顺序】还款时未明确系还本或还息的,应先抵充利息再抵充本金。

 4、【还款条的认定】还款条所记载事项与借款合同不具有充分一致性,则难以认定该借款合同所涉款项已经清偿。

 5、【录音证明还款】债权人虽持有借条,法院仍可根据债务人提供的录音资料认定债务已经清偿。

 6、【债权转让的通知】债权受让人向债务人为债权转让通知亦生债权转让之法律效力。

 系列六:

 六、时效、管辖与证据

 1、【超过诉讼时效】出借人起诉时超过两年的诉讼时效期间的,其债权难获法院支持。

 2、【录音证明催款】出借人提供的具有催款内容的录音的,可作为认定诉讼时效中断的依据。

 3、【暂住证明与管辖】可根据债务人暂住证明上的暂住地址确定其经常居住地,从而确定民间借贷纠纷的管辖法院。

 4、【合同履行地与管辖】纠纷双方在借款合同中对履行地无约定的,贷款方所在地人民法院具有管辖权。

 系列七:

  七、企业间借款合同的效力

 1、【企业间借贷的效力】企业间借款若不属于生产经营性正常借贷行为的,应认定为无效合同。

  2、【企业自有资金的借贷】企业间自有资金的借贷合同若未违反金融法规强制性规定和国家政策要求,不宜认定为无效。

3、【政府投资公司的借贷】地方政府为针对中小企业融资困难设立的投资公司,其签订的企业间借款合同可认定为有效。

4、【企业借贷无效的利息】企业问借款合同被认定为无效之后,资金占用损失可按银行同期贷款年利率计付。

系列八:

  八、民间借贷与刑事犯罪

  1、【刑事立案与驳回起诉】债务人涉嫌非法吸收公众存款犯罪已被立案侦查,则债权人的起诉可予驳回

  2、【集资诈骗与驳回起诉】集资诈骗罪中所涉款项并非真实的借贷关系,不属于民事纠纷

 3、【刑事犯罪与合同效力】民间借贷涉嫌或构成非法吸收公众存款罪的,并不当然影响借贷合同及其担保合同的效力

 4、【非法吸收公众存款罪】为筹措企业经营、购买设备等资金,在未经中国人民银行批准的情况下,许以给付高额利息,向不特定多数人非法或变相吸收存款,数额巨大,构成非法吸收公众存款罪

 5、.【集资诈骗罪之一】虚构集资用途、以高额利润作为诱饵来骗取被害人集资款构成集资诈骗罪(通讯员:廖良波)

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